Préparer sa retraite quand on est une femme : les points de vigilance de fin de carrière
Mise à jour le 25-02-2026
La fin de carrière est une période charnière pour sécuriser ses droits et éviter une décote définitive sur sa pension de retraite. Pour les femmes, dont les parcours sont souvent plus fragmentés, l’enjeu est d’autant plus important. Tour d’horizon avec Sapiendo.
Partir sans décote : anticipez votre âge du taux plein
Les parcours féminins étant plus souvent marqués par des temps partiels, des interruptions de carrière ou encore des périodes d’aidance, le risque de ne pas atteindre le nombre requis de trimestres est plus élevé. En 2023, femmes nouvellement retraitées percevaient en moyenne une pension inférieure de 28% à celle des hommes.
Pour optimiser votre pension, la première étape consiste à identifier votre âge du taux plein, qui peut différer de votre âge minimum légal. Partir avant d’avoir atteint le taux plein entraîne une minoration définitive, appelée décote. Plus l’écart entre votre âge de départ et votre âge du taux plein est important, plus la décote sera élevée.
Pour les générations 1966 et suivantes, atteindre le taux plein suppose de valider 172 trimestres (43 annuités). À défaut, le taux plein est accordé automatiquement à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres validés. On parle d’âge du taux plein automatique.
Vous n’avez pas envie d’attendre ? Un rachat de trimestres peut vous permettre d’atteindre plus rapidement le taux plein. Mais prudence : cette opération peut être couteuse et n’est pas toujours rentable. Une étude personnalisée est indispensable avant toute décision.
Carrière longue : commencer à travailler tôt ne suffit pas pour partir plus tôt
Le dispositif de départ anticipé pour carrière longue peut vous permettre de partir avant votre âge minimum légal, à condition d’avoir commencé à travailler jeune. Il faut notamment avoir validé 5 trimestres avant la fin de l’année civile de vos 21 ans (ou 4 si vous êtes née au dernier trimestre).
Mais attention : avoir commenté tôt ne suffit pas.
Pour bénéficier de ce dispositif, il faut également réunir un nombre important de trimestres cotisés, qui varie selon votre année de naissance (172 pour les générations nées en 1966 et après). Très peu de trimestres assimilés (chômage indemnisé, maladie, invalidité, congé maternité…), c’est-à-dire acquis à titre « gratuit », sont pris en compte dans le calcul.
Autrement dit, une carrière marquée par des interruptions peut rendre l’accès à la carrière longue plus difficile.
- Pour en savoir plus, voir notre fiche : Quelles sont les règles d’un départ anticipé pour carrière longue ?
À compter de septembre 2026, jusqu’à 2 trimestres « enfant » pourront être intégrés dans le calcul du dispositif carrière longue. Ainsi, si vous avez déjà étudié votre éligibilité par le passé, il peut être utile de réactualiser votre analyse.
Problèmes de santé : vérifiez précisément votre éligibilité
Un départ anticipé peut également être anticipé en cas de problème de santé. Plusieurs dispositifs existent, selon votre situation :
- départ anticipé pour exposition à l’amiante à partir de 50 ans,
- départ anticipé pour handicap à partir de 55 ans,
- départ anticipé pour incapacité permanente d’origine professionnelle à partir de 60 ans,
- départ pour invalidité ou inaptitude à partir de 62 ans.
Mais vigilance : chacun de ces dispositifs obéit à des conditions d’accès strictes. Ainsi, le taux d’incapacité exigé varie selon le cas. Les justificatifs médicaux demandés ne sont pas les mêmes, et l’interlocuteur compétent peut différent (médecin de votre caisse de retraite, médecin du travail…).
- Pour en savoir plus, voir notre fiche : Dans quelles conditions peut-on partir à la retraite de manière anticipée ?
Vous avez un problème de santé ? Vérifiez dès maintenant que vous êtes éligible à un départ anticipé. Un expert peut vous accompagner pour éviter les mauvaises surprises… et partir plus tard que prévu.
Retraite progressive : mesurez son impact concret sur vos revenus immédiats et futurs
La retraite progressive permet de réduire son temps de travail tout en commençant à percevoir une partie de sa pension. Elle est accessible à partir de 60 ans, à condition de justifier de 150 trimestres et d’exercer une activité réduite dans certaines limites.
C’est une solution intéressante pour aménager sa fin de carrière et effectuer une transition en douceur. Fin 2023, 7 bénéficiaires sur 10 d’une retraite progressive au régime général étaient des femmes (CNAV).
Mais vigilance : plus la retraite progressive début tôt, plus l’impact sur les revenus immédiats peut être important, et plus l’incidence sur la pension définitive peut être significative ! En effet, pendant la période de retraite progressive, vous continuez à cotiser… mais sur une base réduite.
- Pour en savoir plus, voir notre fiche : Quelles sont les règles de la retraite progressive ?
Certaines entreprises permettent de surcotiser sur la base d’un temps plein. D’autres proposent des dispositifs de temps partiel senior, permettant de réduire son activité tout en limitant l’impact sur la retraite. Renseignez-vous auprès de votre service RH. Pour en savoir plus, voir notre fiche : Tout savoir sur le temps partiel senior d’entreprise
Les leviers pour sécuriser sa retraite en fin de carrière
À l’approche de la retraite, plusieurs actions peuvent encore faire la différence :
- demander la régularisation de votre relevé individuel de situation (RIS) à partir de 55 ans, en cas d’oublis ou d’anomalies ;
- estimer précisément votre âge de départ à taux plein et le montant de pension associé ;
- vérifier votre éligibilité à un départ anticipé (carrière longue, santé…) ;
- simuler l’impact d’une retraite progressive ;
- envisager un rachat de trimestres si cela est pertinent ;
- ajuster votre stratégie d’épargne selon la perte de revenus estimée.
La fin de carrière est le moment des arbitrages décisifs. Nos experts sont à votre disposition pour vous accompagner et réaliser un bilan retraite personnalisé, qui vous permettra de sécuriser vos âges de départ et d’identifier les pistes d’optimisation pour partir plus tôt et/ou améliorer votre montant de pension.
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