Préparer sa retraite quand on est une femme : les points de vigilance de début de carrière
Mise à jour le 24-02-2026
Au début de la vie professionnelle, certaines décisions peuvent déjà avoir un impact durable sur la constitution des droits à la retraite. Ces premières années sont déterminantes pour valider des trimestres, anticiper les périodes de vie et réduire les inégalités futures. Tour d’horizon avec Sapiendo.
Petits boulots : un coup d’avance pour votre retraite… à condition de les déclarer
Beaucoup de jeunes mettent un premier pied dans la vie active grâce à des petits boulots (babysitting, petsitting, aide à domicile, cours particuliers…) ou des missions courtes : jobs étudiants, contrats temporaires, activités saisonnières, etc.
Bonne nouvelle : dès lors que vous justifiez d’un revenu soumis à cotisation équivalent à 150 fois le SMIC horaire brut, soit environ 1 803 € en 2026, vous validez un trimestre de retraite. Il est possible d’en valider jusqu’à 4 par année, ce que vous faites dès lors que vous percevez un revenu brut d’a minima 7 212 € en 2026.
Autrement dit, même des petits revenus cumulés peuvent vous permettre de valider des trimestres précieux pour votre retraite.
Chaque trimestre validé jeune compte non seulement pour le calcul de votre future pension, mais aussi pour l’accès au dispositif carrière longue, qui permet de partir à la retraite avant l’âge minimum légal lorsque l’on a commencé à travailler tôt.
- Pour en savoir plus, voir notre fiche : Quelles sont les règles du départ anticipé pour carrière longue ?
Déclarez toutes vos activités rémunérées. Ne pas le faire revient à vous priver de trimestres… et potentiellement d’un départ anticipé pour carrière longue.
Naissance ou adoption d’un enfant : un partage des trimestres à arbitrer
En 2023, l’âge moyen des femmes à la naissance de leur premier enfant était de 29,1 ans en France (Insee).
Chaque enfant peut ouvrir droit jusqu’à 8 trimestres supplémentaires dans le régime de base (salariés, indépendants…). On parle de trimestres « enfant ».
Il est possible de partager jusqu’à deux de ces trimestres avec le père, à condition d’en faire la demande entre les 4 ans et les 4 ans et demi de l’enfant.
Mais attention : un partage effectué sans réflexion peut vous désavantager, notamment si vous avez besoin de ces trimestres pour atteindre le taux plein ou bénéficier d’un départ anticipé. Un bilan retraite personnalisé permet d’identifier quel parent a le plus intérêt à conserver ces trimestres supplémentaires.
- Pour en savoir plus, voir notre fiche : Comment sont pris en compte mes enfants dans le calcul de ma retraite ?
Dans la fonction publique, les règles diffèrent. Chaque parent (père ou mère) bénéficie de 2 trimestres supplémentaires par enfant.
Congé parental : ce qui compte (ou pas) pour votre retraite
Prendre un congé parental peut faciliter la conciliation entre vie personnelle et professionnelle. Ce dispositif est aujourd’hui encadré par la loi : une période de 90 jours vous permet ainsi de valider un trimestre de retraite. Sur une année complète, il est donc possible de valider quatre trimestres.
Mais vigilance :
- vous ne validez pas de points de retraite complémentaire pendant cette période.
- les trimestres acquis pour congé parental ne sont pas cumulables avec les trimestres « enfant ». Lors du calcul de votre retraite, la solution la plus avantageuse pour vous sera retenue.
Pour en savoir plus, voir notre fiche : Tout ce qu’il faut savoir sur le congé parental
Une interruption de points de retraite complémentaire diminue mécaniquement le montant de la future pension. Anticiper cette période permet d’en mesurer l’impact et, si besoin, de mettre en place une stratégie d’épargne adaptée.
Temps partiel : vigilance sur les points de retraite complémentaires
Le temps partiel est une problématique spécifique aux parcours féminins. En 2024, 26,7% des femmes salariées travaillaient à temps partiel, contre 7,9% des hommes (Insee). La première raison invoquée est la prise en charge des enfants ou d’un proche.
Travailler à temps partiel sur l’année permet de valider des trimestres, à condition que le revenu brut annuel atteigne au moins 7 212 € en 2026.
En revanche, une activité réduite entraîne moins de points de retraite complémentaire. L’impact sur la pension dépendra à la fois :
- de l’ampleur de la réduction du temps de travail,
- et de la durée pendant laquelle cette situation se prolonge au cours de votre carrière.
Pour en savoir plus, voir notre fiche : Passer à temps partiel, quelles conséquences sur ma retraite ?
Estimez l’impact d’un temps partiel sur votre retraite avec notre simulateur rapide. Ce dernier est accessible gratuitement tout au long du mois de mars 2026, à l’occasion de la Journée internationale des droits des femmes.
Les leviers pour protéger vos droits à la retraite dès votre début de carrière
Il est possible de consolider des droits à la retraite solides dès le début de la vie active, à condition de :
- déclarer toutes vos sources de revenus ;
- vérifier régulièrement que vos petits boulots et premiers emplois apparaissent bien sur votre relevé individuel de situation (RIS), disponible sur le portail officiel Info Retraite ;
- prendre l’habitude de vous informer sur l’impact retraite de chaque décision personnelle ou professionnelle ;
- mettre en place une épargne, même progressive, pour compenser les périodes moins cotisées.
Dès les premières années de carrière, vos choix ont un impact durable sur votre retraite. Nos experts retraite sont à votre écoute pour vous aider à prendre les bonnes décisions.
Calculez votre retraite gratuitement
En quelques secondes, vous obtenez :
- une 1ère idée du montant de votre pension
- vos âges clefs de départ
- la différence entre votre pension de retraite et votre dernier salaire
Restez informé(e)
Afin d'être régulièrement informé(e) par email sur l'actualité du système des retraites et sur solutions de conseil retraite Sapiendo, il vous suffit de vous inscrire à notre newsletter.
