Comment se déroule un bilan retraite sur mesure chez Sapiendo ?

Qu’est-ce qu’un bilan retraite sur mesure ?

Un bilan retraite sur mesure est une étude personnalisée de votre carrière, de vos droits et de vos projets. Contrairement à une estimation automatique, il ne se limite pas à calculer le montant probable de vos pensions à partir des informations enregistrées par les caisses.

L’expert retraite tient notamment compte :

• de votre parcours professionnel et des différents régimes auxquels vous avez cotisé ;
• de votre situation personnelle et familiale ;
• de vos revenus actuels et de leur évolution prévisible ;
• de votre épargne à date et des versements projetés ;
• de vos projets de fin de carrière et de votre date de départ souhaitée ;
• de vos objectifs financiers et patrimoniaux.

Le bilan permet ainsi de vérifier vos droits, de comparer plusieurs possibilités et de construire une stratégie de départ adaptée à votre situation.

À lire aussi : Qu’est-ce qu’un bilan retraite expert et pourquoi en réaliser un ?

Quelles sont les étapes d’un bilan retraite chez Sapiendo ?

Le bilan retraite Sapiendo repose sur trois grandes étapes complémentaires.

1. L’estimation de vos droits retraite

La première étape consiste à estimer vos futurs droits à la retraite. À partir de votre RIS, l’expert Sapiendo détermine vos principales dates de départ et projette le montant de vos pensions.

L’étude peut notamment faire apparaître :

• votre âge légal de départ ;
• la date à laquelle vous pourrez obtenir votre retraite à taux plein, lorsque celle-ci est différente ;
• les éventuelles possibilités de départ anticipé (carrière longue, handicap, invalidité...) ;
• le montant estimé de vos pensions à ces différentes dates ;
• les conséquences d’une poursuite, d’une réduction ou d’une interruption de votre activité.

Le bilan ne fournit donc pas un résultat unique. Il compare plusieurs scénarios afin de mesurer les conséquences concrètes de chaque choix sur votre date de départ et vos futurs revenus. Selon vos projets, l’expert peut par exemple étudier l’effet d’un départ quelques mois plus tôt ou plus tard, d’une retraite progressive ou d’un cumul emploi-retraite.

Les revenus issus de votre épargne retraite et de votre patrimoine individuels (PER, PEA, assurance-vie, immobilier...), ou de vos dispositifs d'épargne d’entreprise (PEE, PERCO, PERO...) peuvent également être intégrés afin de vous donner une vision plus globale de vos ressources futures.

2. La vérification de votre carrière

Une estimation fiable repose sur des données correctes. Or, selon la Cour des comptes, une pension de retraite sur neuf attribuée en 2024 comporte au moins une erreur à incidence financière. Et ce, pour le seul régime général !

L’expert analyse donc votre relevé individuel de situation, également appelé RIS, afin de vérifier que l’ensemble de votre parcours a bien été pris en compte par vos régimes de retraite.

Ce document récapitule notamment les trimestres, les revenus soumis à cotisations et les points de retraite complémentaire enregistrés au cours de votre carrière. L’expert Sapiendo porte une attention particulière :

• aux périodes d’activité salariée ou indépendante ;
• aux changements de statut ou de régime ;
• aux périodes de chômage, de maladie ou de congé parental ;
• aux droits liés aux enfants ;
• au service militaire ;
• aux activités exercées à l’étranger ;
• aux revenus, trimestres et points enregistrés.

Cette vérification permet de repérer les éventuelles anomalies susceptibles d’avoir une incidence sur votre âge de départ ou le montant de votre pension : période manquante, revenu erroné, trimestre absent, points non attribués…

Lorsque des incohérences sont détectées, l’expert vous indique les justificatifs à rechercher et vous accompagne dans les démarches de régularisation. Procéder à ces corrections, c'est se donner l'opportunité d'atteindre son taux plein plus tôt... ou de partir avec une pension plus élevée !

Les estimations peuvent ensuite être actualisées afin de mesurer leur incidence sur votre date de départ et le montant de vos pensions.

À lire aussi : Qu'est-ce qu'un relevé individuel de situation (RIS) ?

3. L’étude des solutions d’optimisation

À partir des estimations réalisées et des droits vérifiés, l’expert étudie les solutions susceptibles de répondre à vos objectifs : partir au plus tôt, partir avec la meilleure pension, aménager votre fin de carrière...

Selon votre situation, il peut notamment examiner :

• votre éligibilité à un départ anticipé, par exemple au titre de la carrière longue ;
• l’intérêt d’un rachat de trimestres ;
• les conséquences d’une prolongation de votre activité et, le cas échéant, de l'application d'une surcote sur vos pensions ;
• l'impact d'une retraite progressive sur vos revenus immédiats et votre pension définitive ;
• la possibilité de recourir à un cumul emploi-retraite producteur de droits.

Le rôle de l’expert est alors de chiffrer les options pertinentes, de vous en présenter les avantages et les limites, puis de formuler des préconisations adaptées à vos priorités.

Qu’obtenez-vous à l’issue du bilan retraite ?

À l’issue du bilan, vous disposez d’une vision claire de votre situation. Le bilan sur mesure doit notamment vous permettre de répondre à quatre questions essentielles :

• quelles sont mes dates clés de départ à la retraite ?
• quel montant puis-je percevoir selon ma date de départ ?
• ma carrière a-t-elle été correctement enregistrée ?
• quelles actions peuvent améliorer ou sécuriser ma situation ?

Un bilan retraite ne garantit pas systématiquement un départ plus précoce ou une pension plus élevée. Il permet en revanche de vérifier que vous bénéficiez de l’ensemble de vos droits et d’éviter une décision fondée sur des informations incomplètes.

Questions fréquentes sur le déroulement du bilan retraite

Quel est le rôle de l'expert Sapiendo pendant le bilan ?

L’expert vous accompagne à chaque étape. Il ne se contente pas d’utiliser un outil de calcul : il interprète les informations et met les résultats en perspective avec vos projets. Vous obtenez ainsi une analyse contextualisée, destinée à vous aider à prendre vos décisions en connaissance de cause.

La présence d’un expert vous permet également de poser vos questions et d’obtenir des explications individualisées.

Faut-il avoir tous ses justificatifs avant de commencer ?

Non. Les informations relatives à votre carrière et votre RIS constituent le point de départ de l’étude. Des justificatifs complémentaires peuvent ensuite être nécessaires lorsqu’une période apparaît absente, incomplète ou incohérente.

Le bilan sur mesure Sapiendo est-il adapté aux carrières relevant de plusieurs régimes ?

Oui. Le bilan sur mesure est particulièrement utile lorsque votre carrière est dite « complexe » et comprend plusieurs statuts, régimes ou périodes particulières. Leurs règles doivent être analysées conjointement pour obtenir une vision globale de vos droits.

Une estimation automatique suffit-elle pour préparer sa retraite ?

Une estimation automatique constitue un premier indicateur, mais elle repose sur les données enregistrées par les régimes et sur des hypothèses standardisées. Elle ne vérifie pas nécessairement l’exactitude de votre carrière et n’évalue pas les différentes stratégies au regard de votre situation et de vos objectifs.