Profession CGP - 30 juin 2025

La préparation de la retraite est un sujet de préoccupation majeur pour un grand nombre de personnes, quel que soit leur âge ou leur niveau de revenus. Le professionnel de la gestion de patrimoine a un rôle important à jouer, car il conseille ses clients dans la construction de leur stratégie d'épargne en vue de la retraite. Mais cela est-il suffisant pour satisfaire toutes leurs attentes sur ce sujet ? Une approche globale de la préparation de la retraite ne permettrait-elle pas de mieux les satisfaire et, par là même, de se démarquer durablement ?

Qu'entend-on par approche globale de la retraite ? En fait une réalité toute simple : une démarche de conseil qui englobe à la fois le coeur de métier le conseil en épargne et investissement , mais aussi un accompagnement en matière de retraite légale ou par répartition. Mais quel est l'intérêt pour le conseil d'intégrer cette dimension ? D'abord, parce qu'elle répond à une attente croissante de ses clients. Ensuite, parce qu'elle lui permet de structurer de manière cohérente et personnalisée son approche patrimoniale. Enfin, parce que les enjeux financiers associés à la retraite sont considérables, tant pour les clients que pour son activité.

Anticiper sa retraite : un enjeu intergénérationnel et patrimonial

Longtemps perçue comme un sujet de fin de carrière, la retraite s'impose désormais comme une préoccupation bien plus précoce. Confrontées à l'incertitude croissante autour du système, les jeunes générations s'informent de plus en plus tôt. Selon le baromètre Odoxa-Groupama sur les Français et la retraite (2024), près de 40% des actifs de vingt-cinq à trente-quatre ans ont déjà entamé une démarche de préparation financière, administrative ou simplement informationnelle.

Pourtant, une large majorité des cotisants reste démunie face à la complexité du système : 69% déclarent ne pas avoir une vision claire de leur future retraite, et 47% n'ont pas confiance dans le système de retraite français. A plus forte raison, sept actifs sur dix s'attendent à voir leur niveau de vie diminuer (enquête Ifop pour Altaprofits,2024).

Ce décalage entre l'intérêt croissant pour le sujet et le manque de repères concrets crée un besoin fort d'accompagnement. Pour les clients patrimoniaux, cette attente est encore plus marquée : ils ne cherchent pas seulement des solutions d'épargne, mais des conseils intégrés, pédagogiques et personnalisés, articulant fiscalité, transmission et stratégie retraite dans une vision patrimoniale globale.

La retraite légale : le socle de l'approche conseil

Accompagner efficacement un client dans la constitution de sa stratégie d'épargne-retraite suppose de disposer de données clefs : à partir de quel âge pourra-t-il partir à la retraite, et aura-t-il intérêt à partir dès cet âge minimum légal ? A combien s'élèvera sa pension de retraite ? Quelle sera sa perte de revenus au moment de la cessation d'activité ? Autant d'éléments déterminants pour définir un effort d'épargne pertinent et recommander une stratégie financière à ses clients. En moyenne, la perte de revenus à la retraite est estimée entre 20% et plus de 50% selon les profils, les carrières et les régimes de retraite. Mais ces moyennes masquent de très fortes disparités. Entre un salarié cadre, un professionnel libéral, un fonctionnaire ou encore un micro-entrepreneur, les écarts peuvent être considérables.

Le système de retraite français, marqué par une extrême complexité (quarante-deux régimes, des règles dérogatoires, des dispositifs de surcote, de décote, de retraite progressive, etc.), ne permet pas une approche générique. Seule une analyse personnalisée et précise permet de cerner les enjeux et d'objectiver le besoin d'épargne.

En donnant à son client une vision précise de sa future retraite légale, le professionnel du patrimoine pose les bases d'une stratégie patrimoniale cohérente, construite autour de son «patrimoine retraite» : âges clefs de départ à la retraite, montants de pension associés à chaque âge de départ, perte de revenus aux différents âges clefs et temps restant pour établir ou finaliser une stratégie d'épargne adaptée.

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