Comment améliorer ma retraite quand j'ai travaillé à l'étranger ?

Comment sont prises en compte mes périodes travaillées à l'étranger ?

La manière dont vos périodes à l’étranger impactent votre retraite dépend :

• de votre statut (détaché ou expatrié),
• du pays dans lequel vous avez travaillé et de l’existence (ou non) d’une convention de sécurité sociale avec la France.

Certaines périodes réalisées à l’étranger vous permettront de valider à la fois des trimestres pour la retraite de base et des points pour votre retraite complémentaire. D’autres n’ouvriront droit qu’à des trimestres. Et certaines, enfin, ne seront pas prises en compte du tout pour votre retraite française. D’où l’importance de bien anticiper pour éviter toute mauvaise surprise au moment de votre demande de retraite.

• Pour en savoir plus, voir notre fiche : Comment sont prises en compte mes périodes à l’étranger ?

1. Avant le départ : envisager une couverture volontaire

Avant de signer un contrat dans un pays sans convention, prenez le temps de faire le point sur vos droits retraite et d’étudier la possibilité d’adhérer à la Caisse des Français de l’étranger (CFE).

Ce dispositif permet de continuer à cotiser volontairement pour la retraite de base française et d’éviter de perdre des trimestres, ce qui peut vous aider à atteindre plus rapidement votre taux plein.

2. Pendant l'expatriation : miser sur l'épargne retraite pour compléter votre future pension

L’épargne retraite est un pilier essentiel pour compléter votre pension légale. C’est encore plus vrai si vous travaillez dans un pays non conventionné, où les cotisations françaises ne s’accumulent pas.

Si vous disposez déjà d’un Plan d’épargne retraite (PER), vous pouvez continuer à l’alimenter, même depuis l’étranger, selon les règles de votre contrat.

• Pour en savoir plus, voir notre fiche : Tout savoir sur le PER

Certains employeurs proposent également une épargne salariale accessible en expatriation. N’oubliez pas de vérifier ces dispositifs internes avant votre départ !

3. Après le retour : ajouter vos périodes à l’étranger à votre relevé de carrière

Premier réflexe à votre retour : pensez à ajouter vos périodes de travail à l’étranger à votre relevé individuel de situation (RIS), qui servira de base au calcul de votre retraite !

Vous êtes concerné si :

• vous avez travaillé dans un ou plusieurs états conventionnés avec la sécurité sociale française, soit environ 70 pays d’expatriation (pour en savoir plus, voir notre fiche : Avec quels pays la France a-t-elle une convention ?),
• vous avez plus de 55 ans.

La démarche s’effectue depuis votre espace personnel Info Retraite, via l’onglet « Corriger mon relevé de carrière ». Attention, vous ne pourrez pas y accéder tant que vous n’avez pas atteint l’âge minimum de 55 ans.

4. Étudier la pertinence d'un rachat de trimestres après une période à l'étranger

Lorsque les années passées hors de France ont laissé des trous de cotisation, le rachat de trimestres peut être un excellent levier pour atteindre plus rapidement le taux plein et ainsi, partir à la retraite sans décote sur votre montant de pension.

Il vous est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres, toutes catégories confondues. Parmi celles-ci, figurent notamment les périodes d’activité salariée exercées hors de France, sous réserve de respecter deux conditions : 

• avoir cotisé à un régime obligatoire français d'assurance maladie pendant au moins 5 ans,
• et formuler la demande dans les 10 ans qui suivent le dernier jour d'activité à l'étranger.

Le coût du rachat dépendra alors de trois critères :

• votre âge au moment de la demande,
• votre niveau de revenus,
• et l’option de rachat retenue (rachat du taux / rachat du taux + durée).

Pour en savoir plus, voir notre fiche : Tout savoir sur le rachat de trimestres

5. Faites-vous accompagner pour optimiser l’ensemble de vos droits

Les carrières internationales sont parmi les plus complexes en matière de retraite. En effet, chaque convention est particulière et peut accorder différents types de droits. Pour peu que vous ne soyez pas un expert, ou que la législation du pays évolue, il est facile de laisser passer des erreurs sur son relevé de carrière.

Se faire accompagner par un expert retraite permet notamment de :

• vérifier la prise en compte de toutes les périodes pour la retraite française,
• estimer les droits dans chaque pays,
• identifier des leviers d’optimisation qui correspondent à votre profil (rachat, âge de départ, cumul…),
• limiter le risque de perte de droits.