Un nouveau retraité sur 7 ne touche pas le bon montant de retraite : voilà comment éviter les erreurs.
CHALLENGES - SEPTEMBRE 2022
Publié le 29/09/2022
Maximiser sa pension de base, un potentiel à explorer
Racheter des trimestres de cotisation, continuer à travailler ou partir de façon progressive : ces trois dispositifs améliorent les conditions de départ.
L'avis expert de Valérie Batigne, fondatrice et dirigeante de Sapiendo Retraite pour Challenges
Impossible d’y échapper. « II faut se préparer au choc : votre pension de retraite sera, peu ou prou, deux fois plus faible que votre demier revenu d’activité », prévient Ludovic Herschlikovitz, le fondateur de Retraite.com. De nombreux placements, PER en tête, permettent de redresser la barre. Mais il existe d’autres solutions pour optimiser sa pension, comme le rachat de trimestres ou le cumnul emploi-retraite. La retraite progressive ne procure quant à elle aucun bénéfice financier, mais elle permet une transition en douceur.
LE RACHAT DE TRIMESTRES
Viser le taux plein
II est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres de cotisation afin d’atteindre, le jour venu, une retraite à taux plein. « Il faut l'envisager vers 60 ans. Cela ne sert à rien de s’y prendre trop tôt, car on s’expose à un risque de changement réglementaire qui viendrait tout remettre en question », explique Ludovic Herschlikovitz. Les années d’études ou les années de travail incomplètes sont rachetables, pour un coût compris entre 3000 euros et 6000 euros pour chaque trimestre.
« II s’agit de calcuter pendant combien d’années il faut percevoir la pension intégrale pour compenser le coût du rachat, développe Lionel Viennois, président d’Optimaretraite. Dans certains cas, quatre ou cinq ans suffisent et l'opération est donc intéressante. Mais il faut parfois plus de vingt ans pour rentabiliser l'opération, qui n’a alors aucun intérêt. » Le calcul doit tenir compte de l’avantage fiscal associé au rachat de trimestres : l’investissement est déductible des revenus du contribuable. « Et il faut anticiper : l'opération peut prendre jusqu’à un an selon la caisse de retraite », avertit Lionel Viennois.
LE CUMUL EMPLOI-RETRAITE
Doper ses revenus
La solution la plus évidente pour compenser la baisse du pouvoir d’achat liée à la retraite consiste à continuer à travailler. Le dispositif du cumul emploi-retraite permet en effet de liquider ses droits à la retraite tout en continuant à mener son activité. Si le principe est simple, sa mise en place reste complexe. « Il faut avoir 62 ans et tous ses trimestres de cotisation pour prétendre au cumul emploi-retraite intégral, dans lequelle revenu professionnel n’est pas plafonné », indique Ludovic Herschlikovitz. Sans ces conditions, le revenu d’activité ne doit pas dépasser un plafond dont le montant varie en fonction de la caisse de retraite. Cette possibilité présente par ailleurs un inconvénient, car « la reprise d'activité ne procure pas de nouveaux droits malgré le versement de cotisations », souligne Valérie Batigne, fondatrice de Sapiendo Retraite.
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