Publié le 02/07/2025
D’après un rapport de la DREES (2024), environ 5 % des retraités n’ont pas liquidé tous leurs droits. À cela s’ajoutent 10 % de pensions partiellement liquidées, à cause d’erreurs ou d’omissions dans les relevés de carrière. Au total cela fait près de 15% de personnes qui ne touchent à la retraite pas ce qu’ils devraient et ce pourquoi ils ont cotisé !
Le phénomène touche particulièrement les personnes ayant eu des carrières fragmentées ou complexes : de multiples employeurs, des périodes de travail à l’étranger, des changements de statuts (salarié, indépendant, fonctionnaire…).
Le système de retraite français est complexe et en constante évolution. On ne demande sa retraite qu’une seule fois dans sa vie et il est donc difficile de devenir un spécialiste de la question.
Parmi les principales causes de cette situation :
• Une méconnaissance de ses droits : certains assurés ignorent qu’il faut faire une demande auprès de chaque régime de retraite auquel on a cotisé au cours de sa carrière.
• Des renoncements administratifs : ceux qui le savent sont parfois tentés de laisser de côté les régimes de retraite auxquels ils ont peu cotisé découragés par les démarches perçues comme longues et fastidieuses.
• Des erreurs fréquentes dans les relevés de carrière : trimestres non enregistrés, périodes manquantes, employeurs mal reportés, … C’est à l’administré de vérifier ses droits, s’il ne le fait pas et laisse passer. Des anomalies, sa pension sera calculée sur une base fausse.
• Manque d’accompagnement : malgré le portail info-retraite.fr, 30 % des personnes interrogées ne savent pas qu’il faut effectuer des démarches auprès de plusieurs caisses.
Selon la DREES, le montant moyen de pension non versée se situe entre 30 € et 100 € par mois.
Ainsi si l’on prend une perte moyenne de 60 € par mois, sur 12 mois cela fait une perte annuelle de 720 € et sur la durée moyenne de la retraite qui est de 23 ans une perte de 16 560 €. Pour une perte de 100 € par mois, cela fait un manque à gagner total de 27 600 € sur 23 ans.
Certains régimes apparaissent plus souvent dans les situations de non-recours :
• IRCANTEC (agents contractuels de la fonction publique)
• CAVAMAC, CIPAV, CNAVPL (professions libérales)
• SSI / ex-RSI (travailleurs indépendants)
• Régimes étrangers, dans le cadre d'une carrière à l’international
Vous l’aurez compris, on ne s’improvise pas spécialiste de la retraite. Ainsi, si vous le pouvez faites-vous accompagner par des experts.
En attendant, voici quelques réflexes simples pour ne rien laisser passer :
• À partir de vos 45 ans, récupérer et vérifier régulièrement votre relevé individuel de situation
Pour en savoir plus (lien : https://www.sapiendo-retraite.fr/information-retraite/obtenir-ris-detecter-anomalies)
• 2 à 3 ans avant votre départ, réaliser un bilan retraite complet
Pour en savoir plus (lien : https://www.sapiendo-retraite.fr/information-retraite/bilan-retraite-quoi-comment-pourquoi)
• Initier votre demande de retraite 6 mois avant votre date de départ souhaitée et si possible faites-vous accompagner par un expert
Pour en savoir plus (lien : https://www.sapiendo-retraite.fr/information-retraite/liquidation-retraite)
Nos experts analysent votre carrière, identifient les anomalies éventuelles et vous aident à optimiser votre retraite.
Vous pensez être concerné(e) ? Un bilan retraite personnalisé permet d’éviter les mauvaises surprises au moment de la liquidation.
À retenir
• 1 retraité sur 10 ne perçoit pas tous ses droits.
• 30 % des assurés ignorent qu’ils doivent contacter chaque régime.
• 5 ans, c’est le délai maximum pour réclamer des pensions non versées.
• Anticipez dès 55 ans pour sécuriser vos droits.
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