Fin de carrière : comment choisir parmi les divers scénarios de départ à la retraite ?

Avec le recul de l’âge légal opéré par la réforme des retraites de 2023 et les diverses mesures favorisant une transition progressive entre emploi et retraite, on observe une multiplicité de scénarios possibles de départ à la retraite. Il devient ainsi crucial de bien évaluer l’impact financier de chacune des modalités possibles de départ à la retraite. Pour y voir plus clair, Sapiendo a réalisé des simulations pour Les Échos.

Quels sont les grands scénarios possibles de départ à la retraite ?

Selon votre situation, vos projets et vos besoins, vous pouvez opter pour un départ à la retraite « complet », passant ainsi d’une activité professionnelle à une retraite à 100%. Dans ce cas, il vous faut bien prendre la mesure du choix de votre âge de départ sur le montant de votre pension.

Mais vous vous pouvez également opter pour une transition douce entre emploi et retraite en actionnant les dispositifs de retraite progressive ou de cumul emploi-retraite. Là encore il vous faut mesurer l’impact financier de tels choix.

C’est pour vous aider à y voir plus clair que Sapiendo vous propose une comparaison entre ces différentes modalités de départ à la retraite.

Quel est l’impact financier des différents scénarios de départ à la retraite ?

Hypothèse étudiée :  un homme, cadre, qui aura tous ses trimestres à l’âge légal de 64 ans. Il est né en 1968 et, à 57 ans (en 2025). Il perçoit l’équivalent du salaire moyen d’une cadre soit 73.584 euros brut par an, selon l'Insee. Pour mesurer les impacts sur la durée totale de la retraite, nous avons pris l’hypothèse de la durée moyenne de la retraite de 23 ans.

Dans l’exemple pris ici, la personne a tous ses trimestres à l’âge légal, mais si elle n’était en situation de taux plein à l’âge de 64 ans, il aurait aussi fallu ajouter d’autres scénarios : de la retraite progressive pour arriver au taux plein, du rachat de trimestres pour diminuer ou annuler la décote, un départ avec décote avec du cumul emploi-retraite...

Sachant qu’il y a aussi des seniors qui sont inscrits à France Travail et qui auront d’autres problématiques : possibilité de maintien des droits de chômage jusqu’au taux plein, reprise d’activité à temps plein ou partiel, création d’une entreprise…

Comment choisir le scénario de départ le plus adapté pour vous ?

On comprend aisément pourquoi on parle de multiplicité de scénarios de départ ! Alors, comment choisir le sien ?  

Tout va dépendre à la fois de vos contraintes ou objectifs financiers, de vos attentes personnelles en termes de date de départ et de modalités de transition emploi-retraite. Compte tenu de la complexité de la règlementation, il est crucial d’être accompagné par des experts qui pourront vous présenter les scénarios possibles pour vous et mesurer leur impact financier.

Ainsi, réaliser un véritable bilan retraite devient presque incontournable. Si cette prestation a un coût, elle peut vous faire gagner beaucoup d’argent. Ce n’est pas une dépense mais bien un investissement !

Notre conseil : réalisez ce bilan retraite à l’approche du dernier tiers de carrière afin d’anticiper les scénarios possibles de fin de carrière. C’est en anticipant que vous pourrez disposer d’un bon niveau d’information. Niveau d’information qui vous permettra de construire une fin de carrière adaptée à vos besoins et contraintes.

Besoin d'être accompagné(e) ?

Nos experts retraite sont à votre écoute pour vous aider à identifier le scénario le plus pertinent selon votre situation. Surcote, cumul, retraite progressive, départ anticipé... autant de dispositifs qui nécessitent des projections détaillées pour vous aider à prendre la bonne décision.

 

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