Tout savoir sur les femmes et la retraite
Mise à jour le 13-08-2026
Si les droits des femmes en France ne cessent d’évoluer et de s’améliorer, de nombreux progrès, notamment économiques, restent encore à faire. Parmi eux : la carrière des femmes (taux d’emploi, temps partiel, rémunération…), qui est globalement plus accidentée que celle des hommes. Un élément à ne pas négliger en raison de ses répercussions sur leur future retraite. Où en est-on aujourd’hui ? Quels dispositifs existent pour améliorer la retraite des femmes ? Le point avec Sapiendo.
1. Retraite : quelles inégalités entre les femmes et les hommes ?
A. Une carrière moins complète pour les femmes
Il existe des écarts significatifs entre le taux d’emploi des femmes et des hommes. Preuve en est, en moyenne, en 2024, 66,2 % des femmes âgées de 15 à 64 ans avaient un emploi contre 71,5 % des hommes, selon l'Insee.
Même constat pour le travail à temps partiel : en 2024, plus d'une femme sur quatre (26,8 %) travaillait à temps partiel, contre moins d'un homme sur dix (8,7 %), selon l'Insee. Elles représentaient à plus forte raison 77% des salariés à temps partiel, selon la Dares.
Cet écart peut s’expliquer par de nombreux facteurs, comme l’interruption de carrière liée à la maternité ou les difficultés à entrer sur le marché du travail. Cela a un impact direct sur la retraite des femmes, qui cotisent alors moins que les hommes. Plusieurs conséquences :
- un départ à la retraite plus tardif : fin 2023, les femmes partaient en moyenne 8 mois après les hommes (63 ans et 1 mois vs. 62 ans et 4 mois), selon la Dress ;
- une pension de retraite plus faible, en raison notamment de carrières et de rémunérations moins favorables.
B. Des écarts de salaire à l'origine d'une pension amoindrie
La rémunération des femmes est généralement inférieure à celle des hommes. Si l'on prend l'exemple du secteur privé, l'écart de salaire entre femmes et hommes était environ de 14,2 % en 2023, à temps de travail identique. Un écart qui tend à se resserrer d’année en année (Il était de 19 % en 2017), mais qui reste encore élevé.
L’impact de cet écart sur la retraite des femmes n’est pourtant pas anodin : en effet, dans le régime général, la pension est notamment calculée à partir des meilleures années de salaire de la carrière. Des rémunérations plus faibles peuvent donc se traduire par une pension moins élevée. D’ailleurs, selon le rapport de la Drees « Les retraités et les retraites » de 2025, la pension moyenne s’éleve à 1 146 € par mois pour les femmes alors qu’elle est de 1 825 € pour les hommes.
Soulignons aussi qu’une femme sur deux (52 %) perçoit une pension inférieure à 1 000 €, contre 20% des hommes (rapport de mission « petites retraites », mai 2021).
Pour ces raisons, les femmes doivent redoubler d’attention pour préparer leur future retraite, l’optimiser et partir dans les meilleures conditions. Pour pallier les inégalités, des dispositifs existent.
Pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, le calcul de la retraite de base devient plus favorable pour les mères dans les régimes calculant la pension à partir des 25 meilleures années de revenus.
Le salaire ou revenu annuel moyen (SAM / RAM) s'établit désormais sur les 24 meilleures années pour les mères d’un enfant et sur les 23 meilleures années pour les mères de deux enfants ou plus, au lieu de 25.
Cette évolution vise à réduire l’impact sur la retraite des années de carrière moins favorables, notamment en lien avec la maternité et l’éducation des enfants.
2. Retraite des femmes : les dispositifs pour l'améliorer
Pour compenser ces écarts, des dispositifs existent pour aider les femmes à mieux préparer leur retraite.
A. La majoration de trimestres au titre des enfants
Plusieurs dispositifs permettent d'obtenir des trimestres supplémentaires au titre des enfants. Leurs conditions d’attribution et leurs règles de cumul diffèrent selon la situation.
Les trimestres supplémentaires pour la naissance, l'adoption et l'éducation des enfants
Pour une majorité de femmes, l’interruption ou la réduction d’activité est liée à la grossesse et à l’éducation des enfants, ce qui peut avoir un impact sur le montant de leur future pension mais également sur leur âge de départ. Pour cette raison, les caisses de retraite octroient des trimestres supplémentaires pour enfants.
Pour les salariés du privé, jusqu’à 8 trimestres supplémentaires par enfant peuvent être accordés au titre de la maternité ou de l’adoption et de l’éducation. Les règles d’attribution et de partage entre les parents diffèrent notamment selon la date de naissance ou d’adoption de l’enfant.
À lire aussi : Comment sont pris en compte mes enfants dans le calcul de ma retraite ?
À compter du 1er septembre 2026, certains trimestres accordés au titre des enfants pourront également faciliter l’accès à la retraite anticipée pour carrière longue. Jusqu’à 2 trimestres de majoration de durée d’assurance pour enfants pourront être retenus dans la durée exigée pour bénéficier du dispositif.
Cette évolution peut notamment permettre à certaines mères ayant commencé à travailler jeunes et qui ne réunissaient jusqu’alors pas suffisamment de trimestres cotisés ou réputés cotisés de devenir éligibles à un départ anticipé.
À lire aussi : Quelles sont les règles d’un départ anticipé pour carrière longue ?
La majoration de trimestres en cas de congé parental d’éducation
En cas de congé parental d’éducation, la mère peut bénéficier d’une majoration de la durée d’assurance correspondant à la durée effective du congé, dans les conditions prévues par le régime de retraite. Par exemple, 3 ans de congé parental donnent droit à 12 trimestres de retraite (4x3).
Cette majoration n’est toutefois pas nécessairement cumulable, pour un même enfant, avec les autres majorations de durée d’assurance pour enfants. Lorsque les deux dispositifs sont susceptibles de s’appliquer, les règles de comparaison permettent de retenir le dispositif le plus favorable.
À lire aussi : Comment est calculée ma retraite en cas de congé maternité ?
B. L'assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF)
L’AVPF est un dispositif qui permet à certains parents ayant une activité professionnelle réduite ou inexistante, dont les femmes au foyer, d'acquérir gratuitement des droits à la retraite de base.
Les conditions varient selon la situation familiale, les prestations perçues, les ressources du foyer et, dans certains cas, le niveau d’activité professionnelle.
Lorsque les conditions sont remplies, l’affiliation est généralement effectuée par la CAF, qui verse les cotisations retraite à l’Assurance retraite. Des trimestres et des salaires forfaitaires peuvent ainsi être reportés sur le relevé de carrière.
À lire aussi : Quelle retraite pour les femmes et parents au foyer ?
C. L'assurance vieillesse des aidants (AVA)
L’AVA est un dispositif créé par la réforme de 2023 permettant à certains aidants d’acquérir des droits à la retraite lorsqu’ils cessent ou réduisent leur activité professionnelle pour s’occuper d’un proche en situation de handicap ou en perte d’autonomie.
Elle peut notamment concerner, sous certaines conditions, les personnes qui s’occupent d’un enfant ou d’un adulte en situation de handicap, ainsi que certains bénéficiaires de prestations ou congés liés à leur rôle d’aidant.
L’AVA permet ainsi de continuer à acquérir des droits à la retraite malgré une interruption ou une réduction de l’activité professionnelle.
À lire aussi : Quelle retraite pour les aidants ?
Ces dispositifs permettent de compenser certaines inégalités, mais peuvent ne pas suffire ou ne pas vous concerner. Les nouvelles règles applicables en 2026 peuvent par ailleurs modifier le calcul de la pension ou la date à laquelle certaines femmes peuvent envisager leur départ.
Pour bénéficier d’une retraite optimisée, il est ainsi important d’y réfléchir et de bien la préparer en amont. Le sujet étant parfois complexe, n’hésitez pas à demander conseil à un expert retraite Sapiendo.
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