Comment optimiser sa retraite ?

Est-il vraiment possible d’optimiser votre retraite ?

Il est tout à fait possible d’optimiser votre future retraite en prenant les bonnes décisions au bon moment, et ce tout au long de votre vie active. 

Quelques exemples concrets

CAS 1. Vous prenez un congé parental.

• Le congé parental permet de valider des trimestres mais attention, ces trimestres ne peuvent pas se cumuler avec la majoration de trimestres enfants. Ainsi, en prenant un congé parentiel vous validerez moins de trimestres, que si vous n'en preniez poas. Conséquence : vous risquez d'atteindre votre taux plein plus tard.
• Le congé parental ne vous permet pas de valider de points de retraite complémentaire. Ainsi, votre pension de retraite sera moindre en prenant un congé parental.

CAS 2. Vous créez votre entreprise ou devenez travailleur indépendant et vous choisissez le versement de l’ACRE en une fois.

• Vous perdrez de 4 à 8 trimestres retraite, et pourriez donc atteindre votre taux plein bien plus tard.

CAS 3. Vous êtes le père d'un enfant et vous décidez avec la mère de partager les trimestres enfants d'éducation.

• Vous pourrez ainsi bénéficier par exemple de 2 trimestres de majoration par enfant, et donc avancer votre date de retraite à taux plein.
• Vous pourrez aussi, sous certaines conditions, prétendre à une « surcote parentale » allant jusqu'à 5% de votre retraite de base.

Par ailleurs, il est fortement recommandé de vérifier l’intégralité de vos droits retraite, c’est-à-dire vos trimestres, vos rémunérations ainsi que vos points. Cela passe par l’analyse de votre relevé individuel de situation (RIS). Ce document n’est pas toujours simple à décrypter et surtout, il comprend assez souvent des anomalies qui doivent être régularisées afin que vous puissiez prétendre à une pension correspondant à vos véritables droits.

• Pour en savoir plus, voir notre fiche : Obtenir mon RIS et détecter les éventuelles anomalies

Enfin, un certain nombre de dispositifs légaux peuvent vous permettre de partir plus tôt et/ou de gagner plus, comme nous allons le détailler ensemble. Soyez acteur de votre retraite ! 

Comment optimiser votre retraite en prenant les bonnes décisions au bon moment ?

Commençons par les stratégies d’optimisation qui reposent sur votre situation personnelle ou professionnelle à un moment donné de votre vie... et demandent ainsi une certaine réactivité de votre part. Ici, tout est une question de timing ! 

1. Partager les trimestres enfants entre conjoints 

Jusqu’en 2010, la mère de famille bénéficiait pour chaque enfant de quatre trimestres pour la maternité ou l’adoption, ainsi que de quatre trimestres au titre de l’éducation. près 2010, les conjoints pouvaient d’un commun accord se partager les trimestres d’éducation.

À noter que depuis la réforme des retraites de 2023, la mère bénéficie d’une « réserve » de deux trimestres d’éducation. En d’autres termes, ces deux trimestres ne peuvent plus être partagés avec le père. Ce dernier pourra, au maximum, demander deux trimestres d’éducation sur les quatre. 

Mais attention : la demande de partage des trimestres d‘éducation ne peut se faire que dans les 6 mois suivant la 4ème année de l’enfant. Après, il sera trop tard.

En tant que père, bénéficier d’un partage de trimestres enfants peut vous permettre d’atteindre plus vitre votre retraite à taux plein et vous rendre éligible, sous certaines conditions, à la « surcote parentale » créée par la réforme des retraites de 2023. Plus simplement, ce dispositif peut vous permettre de partir plus tôt avec une meilleure pension.

• Pour en savoir plus, voir notre fiche : Comment sont pris en compte mes enfants dans le calcul de ma retraite ?

2. Se marier pour protéger votre conjoint : la pension de réversion

Pour protéger la personne avec qui vous partagez votre vie et lui permettre de recevoir une partie de vos pensions de retraite à votre décès, il pourrait être bénéfique de penser au mariage. En effet, cette pension de réversion n’est accordée qu’aux personnes mariées et non à celles pacsées ou en union libre. 

• Pour en savoir plus, voir notre fiche : Questions sur la pension de réversion

3. Racheter vos trimestres de stage et d'études supérieures à des conditions tarifaires préférentielles

Si vous préparez votre retraite tôt, sachez que vous pouvez acheter à moindre coût des trimestres liés à votre vie étudiante. Cela pourrait vous permettre d’atteindre le taux plein plus rapidement et de partir plus tôt. Il est ainsi possible de racheter à tarif réduit des trimestres de stage rémunéré en entreprise jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 30 ans, et des trimestres d’études supérieures jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 40 ans.

Attention toutefois à ne pas vous jeter tête baissée dans le rachat de trimestres ! De nombreuses réformes peuvent encore voir le jour d’ici votre départ à la retraite. Par exemple, une modification de la durée d’assurance requise pour le taux plein pourrait ainsi rendre inutile votre rachat. Pensez toujours à faire des calculs et des hypothèses pour appuyer vos décisions.

• Pour en savoir plus, voir notre fiche : Stage en entreprise, quels droits pour ma retraite ?

4. Choisir le bon statut de travailleur non salarié (TNS)

Le choix du statut est particulièrement important si vous êtes un travailleur non salarié. En effet, selon le statut pour lequel vous opterez vos droits à la retraite pourront être sensiblement différents. 

Sachez que le taux de remplacement d’un travailleur non-salarié est très inférieur à celui d’un salarié.

• Pour en savoir plus, voir notre fiche : Comment bien préparer sa retraite en tant qu'indépendant ?

Comment optimiser votre retraite grâce à certains dispositifs spécifiques légaux ?

Un certain nombre de dispositifs légaux vous permettent de partir plus tôt et/ou de gagner plus en fonction de votre situation personnelle ou professionnelle.

1. Optimiser votre retraite grâce au rachat de trimestres

Le rachat de trimestres vous permettra de compléter le nombre de trimestres que vous avez déjà validé. Tout le monde peut bénéficier de ce dispositif. La seule condition est de ne pas avoir liquidé sa retraite.

Cela permettra par exemple de minimiser l’impact de la décote sur votre retraite de base si vous n’avez pas le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein à la date que vous avez choisie pour votre départ. De plus, les sommes utilisées pour le rachat de trimestres sont déductibles de votre revenu imposable dans leur intégralité.

• Pour en savoir plus, voir notre fiche : Le rachat de trimestres, comment ça marche ?

2. Optimisez votre retraite grâce au départ anticipé

Plusieurs dispositifs vous permettent de partir à la retraite avant votre âge légal.

Le départ anticipé pour carrière longue

Ce dispositif est accessible à tous les actifs, quel que soit leur statut professionnel. Vous devez toutefois remplir plusieurs conditions :

• Avoir commencé à travailler avant 16, 18, 20 ou 21 ans (CDI, job d'été, alternance...). La borne d'âge avant laquelle vous avez commencé à travailler détermine l'âge à partir duquel vous pouvez liquider votre retraite.
• Réunir au moins 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 16ème anniversaire (ou 4 trimestres si votre mois de naissance est au cours du dernier trimestre de l’année). 
• Réunir un nombre minimum de trimestres d’assurance retraite cotisés (tous régimes de base obligatoires confondus).

Pour en savoir plus, voir notre fiche : Quelles sont les règles d'un départ anticipé pour carrière longue ?

Exemple :

Une personne née en avril 1968 devra totaliser 5 trimestres avant 1989, soit l'année de ses 21 ans, et 172 trimestres cotisés tout au long de sa vie active. Elle pourra ainsi partir à 63 ans à la date du 1er mai 2031 (1er jour du mois civil suivant son anniversaire).

Le départ anticipé pour raisons de santé

De nombreuses situations liées à la santé et aux aléas de la vie peuvent vous permettre de prendre votre retraite de manière anticipée :

• dès 62 ans en cas d'invalidité ou d'inaptitude,
• dès 60 ans en cas d'incapacité permanente,
• dès 55 ans en cas de handicap,
• ou même dès 50 ans en cas d'exposition à l'amiante !

Attention toutefois : les conditions pour en bénéficier sont très précises et impliquent notamment de justifier de taux d'incapacité permanente minimaux et/ou de reconnaissance par certains médecins.

• Pour en savoir plus, voir notre fiche : Dans quelles conditions peut-on partir à la retraite de manière anticipée ?

Exemple

Une personne qui justifie d'une incapacité permanente d'au moins 20 % liée à la pénibilité au travail peut prétendre à partir à 60 ans à la retraite. Si cette incapacité est comprise entre 10 et 19%, la personne pourra partir à compter de 62 ans.

3. Optimiser votre fin de carrière en combinant retraite et emploi

• La retraite progressive

La retraite progressive est un aménagement de fin de carrière qui permet de vous assurer une transition douce entre votre vie active professionnelle et votre retraite. Elle vous permet en effet de réduire votre temps d’activité en fin de carrière tout en percevant une partie de votre pension de retraite.

Ce dispositif vous permet en outre de continuer à acquérir de nouveaux droits pour votre retraite car vous continuez à valider des trimestres et des points de retraite.

Pour en savoir plus, voir notre fiche : Quelles sont les règles de la retraite progressive ?

• Le cumul emploi-retraite

Le cumul emploi-retraite vous permet de poursuivre ou de reprendre une activité professionnelle une fois à la retraite. La reprise d’une activité rémunérée ne vous fait pas perdre votre pension de retraite et améliore de ce fait le montant global de celle-ci.

Dans certains cas, vous pouvez même améliorer le montant de votre pension de retraite définitive.

Pour en savoir plus, voir notre fiche : Quels sont les dispositifs du cumul emploi-retraite ?

Comment optimiser votre retraite en choisissant la bonne date de départ ?

Si vous souhaitez partir à l’âge minimum légal, à l’âge du taux plein ou tout simplement anticiper votre départ à la retraite, la date que vous choisirez aura un impact sur le montant de votre pension. 

Vous pouvez consulter notre fiche dédiée à ce sujet : Comment bien choisir sa date de départ à la retraite ?

1. Partir plus tard à la retraite pour prétendre à une surcote

Si vous avez suffisamment travaillé pour partir à taux plein à l’âge de votre choix mais que vous souhaitez augmenter votre revenu de retraite, la surcote vous permet de bénéficier d’une majoration (1,25 % taux de surcote par trimestre pour la plupart des régimes de base) pour chaque trimestre validé supplémentaire, après votre âge de taux plein. La surcote n’est pas plafonnée, c’est-à-dire que vous pouvez travailler autant de trimestres de plus que vous le souhaitez. Par ailleurs, elle est dite viagère, vous la toucherez jusqu’à votre décès. 

Attention ! La surcote n’est pas la même selon les régimes de retraite : pour les professions libérales elle est de 0,75% par trimestre, tandis que pour les fonctionnaires elle est de 1,25 % pour les trimestres validés depuis le 1er janvier 2009 et de 0,75% pour les trimestres validés avant. 

Pour en savoir plus, voir notre fiche : Comment se calcule la surcote d'une pension de retraite ?

2. Partir plus tôt au risque de subir une décote

Si vous n’avez pas cotisé assez de trimestres, votre retraite de base en sera affectée.  Cette décote s'applique également à la retraite complémentaire si le nombre de points n'est pas atteint. Si vous avez dépassé l'âge légal de la retraite mais que vous n'avez pas cotisé assez de trimestres (tous régimes confondus), vous pouvez liquider votre retraite mais le montant de votre pension en sera réduit.

Comme la surcote, la décote est viagère et s'applique jusqu’au décès. Toutefois, contrairement à la surcote, elle ne peut pas excéder 20 trimestres. 

À noter que si vous partez à 67 ans ou plus tard, la décote ne s'applique pas même s'il vous manque des trimestres.

Pour en savoir plus, voir notre fiche : Comment se calcule la décote d'une pension de retraite ?

Attention

 

Certains régimes complémentaires auxquels vous êtes affiliés peuvent également mettre en place un système de majoration et de minoration.

Comment optimiser vos revenus à la retraite grâce à l’épargne ?

Pour compléter votre pension de retraite, vous pouvez opter pour une stratégie d’épargne retraite. En d’autres termes, vous pouvez épargner régulièrement tout au long de votre vie active pour atténuer votre perte de revenus à la retraite.

• Le plan d’épargne individuel (PER)

Le PER individuel est un plan d’épargne à long terme, qui vous permet d’épargner tout au long de votre vie pour obtenir un capital ou bien une rente viagère à l’âge de la retraite.

Ce plan d’épargne est ouvert à tous. Vous pouvez en faire la demande auprès d’organismes d’assurance ou d’établissements financiers. Ce dispositif remplace depuis le 1er octobre 2020 le PERP et le contrat Madelin. Vous avez d’ailleurs la possibilité de faire transférer ces derniers sur le PER individuel.

Pour en savoir plus, voir notre fiche : On vous explique tout sur le PER

Conseil Sapiendo

Les sommes que vous versez sur ce PER sont déductibles des revenus imposables (dans la limite du plafond global fixé pour chaque membre de votre foyer fiscal).

• Le plan d’Épargne entreprise collectif (PERCO)

Le PER collectif est un produit d’épargne à long terme, qui vous permet d’épargner tout au long de votre période d’activité professionnelle avec l’aide de votre entreprise afin d’obtenir un capital ou une rente pour votre retraite. Il est ouvert à tous les salariés d’une entreprise qui le propose (à noter qu’une condition d’ancienneté, de 3 mois maximum, peut être exigée). Cette épargne succède au PERCO depuis le 1er octobre 2020. 

Vous pouvez entretenir votre PERCO avec :

• Des versements volontaires
• Des sommes issues de votre intéressement 
• Des sommes issues de la participation
• Des droits inscrits sur un compte épargne temps
• Des sommes issues de votre PER individuel

Cette épargne peut également être alimentée par des versements de votre entreprise dits « abondements ».

Pour en savoir plus, voir notre fiche : Tout savoir sur le PERCO

Conseil Sapiendo

Si vous y faites des versements volontaires, vous bénéficiez du même avantage fiscal que pour le PER individuel. De plus, si vos versements sont liés à des versements de l’épargne salariale (intéressement, participation, abondements employeurs), ils sont exonérés d’impôt sur le revenu. 

Trucs et astuces Sapiendo

Afin d’optimiser votre retraite, nous vous conseillons de mener des calculs adaptés afin d’en dégager les hypothèses pertinentes par rapport à votre situation. Grâce à ces simulations,vous pourrez avoir un panorama des meilleures options à votre portée. 

Comment Sapiendo peut m'aider ?

Sapiendo améliore votre retraite en vous proposant des solutions afin de vous accompagner tout au long de votre carrière.

• Bilan retraite : des simulations pour établir la bonne stratégie

Optimisez votre retraite avec Sapiendo en disposant des différents axes d’optimisation de votre retraite. Nous vous délivrons toutes les possibilités pour anticiper votre départ à la retraite selon votre situation professionnelle mais également personnelle.

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