Pourquoi définir une stratégie pour ma retraite ?

D’abord parce que vous cotisez beaucoup pour votre retraite.

Saviez-vous que pour un salarié du privé, les cotisations retraite représente 35 % de son salaire net ?

Ensuite parce que grâce à l’accroissement de l’espérance de vie, vous allez bénéficier en moyenne de votre pension de retraite durant 23 ans.

Par ailleurs, à l’âge de la retraite, vous aurez toutes les chances d’être assez en forme pour vivre pleinement et donc avoir besoin d’un niveau de revenus qui vous permettra de réaliser vos différents projets.

Que signifie bâtir une stratégie pour ma retraite ?

En France, il existe un système de retraite obligatoire bâti sur le principe de répartition et qui est composé de deux volets, une retraite de base et une retraite complémentaire.

De plus, il vous est possible de compléter cette retraite obligatoire par un ou plusieurs dispositifs de retraite par capitalisation et/ou tout simplement par de l’épargne.

D’ailleurs, de plus en plus d’entreprises proposent à leurs salariés des dispositifs d’épargne collective permettant à leurs salariés, par le biais de l'entreprise, de se constituer une retraite supplémentaire.

Ainsi, bâtir une stratégie pour votre retraite consiste à actionner l’un ou plusieurs de ces piliers.

• Pour ce qui concerne votre retraite obligatoire

Votre retraite obligatoire est le reflet de votre vie personnelle, de votre carrière professionnelle et d’un certain nombre de choix que vous aurez fait tout au long de votre vie adulte. Vous pouvez donc bien être acteur de votre retraite obligatoire !

Prendre les bonnes décisions, au bon moment de manière éclairée va vous permettre d’optimiser votre future retraite.

Quelques exemples concrets :

Vous prenez un congé parental, cela peut impacter votre date de départ à la retraite car si le congé parental permet de valider des trimestres, ces trimestres ne peuvent pas se cumuler avec la majoration de trimestres à laquelle vous avez droit pour avoir eu et élevé vos enfants. Mais en plus, cela va impacter le montant de votre pension de retraite : 40 € / mois (900/43x2) soit sur 23 ans 11 040 €*.

Autre exemple édifiant : Vous créez votre entreprise ou devenez travailleur indépendant et vous choisissez le versement de l’ACRE en une fois, vous perdrez de 4 à 8 trimestres ce qui peut représenter 110 € à 220 € / mois de moins sur votre future pension de retraite soit pour une durée de 23 ans de
30 360 € à 60 720 €.*

Ces deux exemples parmi de nombreux autres possibles vous montrent bien que même en matière de retraite obligatoire il est possible d’établir une stratégie par rapport à ses objectifs pour la retraite.

• Pour ce qui concerne votre retraite supplémentaire

Concernant la retraite supplémentaire, vous pouvez également faire des choix qui vont vous permettre de compléter plus ou moins vos revenus au moment de la retraite et ce de manière plus ou moins indolore.

Sachez, par ailleurs, que le nouveau Plan d’Epargne retraite, mis en place par la loi PACTE de 2019, peut vous ouvrir le droit à des déductions fiscales intéressantes.

Plus vous disposerez de temps devant vous, plus il vous sera facile d’adopter une stratégie d’épargne adéquate. Les conseillers de vos banques ou de vos assurances ou encore les conseils en gestion de patrimoine, sont à votre disposition pour vous aider à établir une stratégie cohérente avec votre profil de risque et surtout vos objectifs à court ou à long terme.

À partir de quel âge dois-je penser à commencer à établir une stratégie pour ma retraite ?

La retraite étant le reflet des décisions que vous aurez prises tout au long de votre vie active, on peut considérer qu’à partir du moment où vous commencez à travailler de manière régulière, il est intéressant de penser aussi à sa retraite.

Plutôt vous vous y serez intéressé, plus vous aurez de chances d’avoir un revenu qui correspond à votre niveau de vie souhaité à la retraite.

 Exemple :

Il est logiquement plus facile de faire un effort d’épargne de 50 € / mois durant 30 ans que d’avoir à verser 300 € / mois sur 5 ans pour obtenir le même complément de retraite. 

Mais disons qu’il faut à minima s’y pencher sérieusement à partir de 45 ans.

Comment définir une stratégie pour ma retraite ?

Pour établir votre stratégie retraite vous devez prendre en compte deux types d’objectifs :

• L’âge auquel vous souhaiteriez partir en retraite
• Le niveau de revenus à atteindre pour vivre correctement

Ces objectifs vont pouvoir bien entendu varier au fur et à mesure de votre vie.

C’est à partir de ces deux indicateurs que vous allez grâce à l’accompagnement de professionnels de la retraite (cabinets de conseil en retraite obligatoire comme Sapiendo mais aussi, banque, assurance ou conseils en gestion de patrimoine), pouvoir prendre des décisions pour votre future retraite en fonction de votre situation personnelle et les faire évoluer avec le temps.

Trucs & Astuces Sapiendo

N'hésitez pas à recourir aux conseils d'un ou plusieurs professionnels pour vous aider. En effet, c'est le plus souvent un investissement très gagnant.

Comment Sapiendo peut m’aider ?

Sapiendo et ses consultants experts peuvent vous aider de diverses manières :   

• Répondre à vos questions et vous conseiller sur votre retraite obligatoire
• Réaliser des hypothèses de calcul comparatives
• Faire un point sur vos droits acquis à date
• Vous informer sur les dispositifs d’optimisation existants (départ anticipé, retraite progressive, cumul emploi-retraite) 

*Base de l’hypothèse de calcul- Pour une personne qui aurait un salaire moyen de 3 300 € brut / an en fin de carrière. Pension moyenne de 2200 € bruts mensuels – (1300 €/an base + 900€/an complémentaire - décote par trimestre : 1,25%)

Pour en savoir plus : 

• Fiche - Optimiser sa retraite 
• Fiche - Comment savoir à quel âge je pourrai prendre ma retraite ?