Comment est calculée la retraite des médecins libéraux ?
Mise à jour le 24-07-2026
Les médecins libéraux cotisent pour leur retraite de base de la CNAVPL, pour leur la retraite complémentaire de la CARMF et, pour les médecins conventionnés, au régime des Allocations Supplémentaires de Vieillesse (ASV). Comment sont calculées ces pensions ? Tour d'horizon avec Sapiendo.
Les médecins libéraux cotisent à plusieurs régimes de retraite
Avant de comprendre le calcul de votre pension, il est important de distinguer les différents régimes auxquels vous cotisez.
| Régime | Organisme | Fonctionnement | Médecins concernés |
| Retraite de base | CNAVPL | Régime par points | Tous les médecins libéraux |
| Retraite complémentaire | CARMF | Régime par points | Tous les médecins libéraux |
| ASV | CARMF | Régime par points | Médecins libéraux conventionnés |
Les règles présentées dans cette fiche concernent les médecins libéraux affiliés à la CARMF. Si vous êtes médecin salarié, praticien hospitalier ou si vous avez exercé sous plusieurs statuts au cours de votre carrière, votre retraite dépend de plusieurs régimes. Consultez notre fiche dédiée : Quel est le régime de retraite d'un médecin ?
Comment est calculée la retraite de base d'un médecin libéral ?
Comme l'ensemble des professions libérales affiliées à la CNAVPL, les médecins acquièrent des points de retraite tout au long de leur carrière. Le montant de leur pension dépend ensuite du nombre de points obtenus, de la valeur du point au moment du départ à la retraite et, le cas échéant, de l'application d'une décote ou d'une surcote.
Les cotisations permettent d'acquérir des points
Les cotisations versées au régime de base sont calculées à partir des revenus professionnels.
En 2026, elles permettent d'acquérir jusqu'à :
- 557 points sur la première tranche de revenus (dans la limite d'un plafond annuel de la Sécurité sociale) ;
- 25 points supplémentaires sur la seconde tranche (jusqu'à cinq plafonds annuels de la Sécurité sociale).
Un médecin libéral peut ainsi acquérir jusqu'à 582 points de retraite de base par an.
Des points supplémentaires peuvent également être attribués dans certaines situations prévues par la réglementation, notamment en cas de maternité, d'invalidité ou à la suite d'un rachat de cotisations.
Comment est calculée la pension de retraite de base ?
La pension annuelle de retraite de base est calculée selon la formule suivante :
Retraite annuelle CNAVPL = Nombre de points acquis CNAVPL × Valeur de service du point CNAVPL
Au 1er janvier 2026, la valeur de service du point de retraite de base est fixée à 0,6599 €.
Le montant de la retraite de base peut également être majoré dans certaines situations, notamment pour les assurés ayant eu ou élevé au moins trois enfants ou en cas de surcote lorsque l'activité est poursuivie au-delà de l'âge légal avec tous les trimestres requis. Les conditions varient selon la situation de chaque assuré.
Claude, médecin libéral, prend sa retraite à taux plein en 2026. Il a acquis 15 400 points au régime de base. Sa pension de retraite CNAVPL s’élève ainsi à : 15 400 × 0,6599 € = 10 162,46 € brut par an, soit environ 847 € brut par mois.
Les trimestres restent importants
Même si la retraite de base des professions libérales est calculée en points, les trimestres continuent de jouer un rôle essentiel.
Ils permettent de déterminer si le médecin remplit les conditions nécessaires pour bénéficier du taux plein. En cas de départ avant d'avoir validé la durée d'assurance requise et avant l'âge du taux plein automatique, une décote peut être appliquée sur la pension.
À l'inverse, la poursuite de l'activité au-delà de l'âge légal, lorsque toutes les conditions sont réunies, peut ouvrir droit à une surcote.
Pour apprécier la durée d'assurance, tous les trimestres validés dans les différents régimes de retraite de base sont pris en compte. Les périodes exercées comme salarié, praticien hospitalier ou dans une autre activité peuvent donc contribuer à l'obtention du taux plein.
Comment est calculée la retraite complémentaire des médecins libéraux (CARMF) ?
En complément de la retraite de base, tous les médecins exerçant une activité libérale cotisent au régime complémentaire obligatoire de la CARMF.
Comme le régime de base, il fonctionne selon un système à points. En revanche, les règles d'acquisition des points, leur valeur et les conditions de liquidation sont propres à la CARMF.
Les médecins ne sont pas les seuls professionnels de santé à exercer en libéral. Si vous êtes infirmier, masseur-kinésithérapeute, orthophoniste, orthoptiste, pédicure-podologue ou exercez une autre profession paramédicale, vos règles de retraite complémentaire sont différentes et relèvent de la CARPIMKO. Consultez notre fiche dédiée : Comment est calculée la retraite d'un auxiliaire médical libéral ?
Les cotisations permettent d'acquérir des points
Les cotisations versées au régime complémentaire sont calculées en fonction des revenus professionnels. En 2026, un médecin acquiert 1 point par tranche de 14 602 € de revenus, dans la limite de 11,52 points par an.
Le nombre total de points acquis au cours de la carrière dépend donc notamment :
- des revenus soumis à cotisations ;
- de la durée d'exercice ;
- des éventuels rachats de points.
À lire aussi : Quelles sont les règles du rachat de trimestres et de points pour les retraites des médecins libéraux ?
Comment est calculée la pension de retraite complémentaire ?
La pension annuelle est calculée selon la formule suivante :
Retraite complémentaire annuelle CARMF = Nombre de points CARMF × Valeur de service du point CARMF
Au 1er janvier 2026, la valeur du point est fixée à 77,14 € pour une liquidation à 62 ans.
Lorsque le médecin choisit de reporter son départ à la retraite, cette valeur est majorée :
- +1,25 % par trimestre entre 62 et 65 ans ;
- +0,75 % par trimestre entre 65 et 70 ans.
À l'inverse, un départ anticipé peut entraîner l'application d'un coefficient de minoration lorsque les conditions prévues par le régime ne sont pas remplies.
La retraite complémentaire peut également faire l'objet de majorations familiales, notamment pour les médecins ayant eu ou élevé au moins trois enfants.
Au cours de sa carrière, Claude a également acquis 210 points au régime complémentaire. Sa retraite CARMF s'élève donc à : 210 x 77,14 € = 16 199,40 € brut par an, soit environ 1 350 € brut par mois.
À ce stade, il percevra donc : 797 € par mois au titre de la retraite de base, et 1 350 € par mois au titre de la retraite complémentaire. Soit un total de 2 197 € brut par mois.
Comment est calculée la retraite ASV des médecins conventionnés ?
Les médecins conventionnés cotisent également au régime des Allocations supplémentaires de vieillesse (ASV).
Créé dans le cadre de la convention médicale, ce régime a pour objectif de compléter la retraite des médecins exerçant sous convention avec l'Assurance maladie. Pour les médecins de secteur 1, une grande partie des cotisations est financée par l'Assurance maladie.
Les médecins non conventionnés ne cotisent pas à ce régime et ne perçoivent donc pas de pension ASV.
Les cotisations permettent d'acquérir des points
En 2026, les droits acquis se composent :
- d'une part forfaitaire permettant d'obtenir 27 points par an ;
- d'une part proportionnelle permettant d'acquérir jusqu'à 9,5 points supplémentaires, selon les revenus conventionnels.
Un médecin conventionné peut ainsi obtenir jusqu'à 36,5 points ASV par an.
Comment est calculée la pension ASV ?
Comme les deux autres régimes, la pension ASV est calculée en multipliant le nombre de points acquis par la valeur de service du point.
Retraite ASV annuelle = Nombre de points ASV × Valeur du point ASV
Au 1er janvier 2026, la valeur de service du point ASV est fixée à 11,82 € pour une liquidation à 62 ans.
Lorsque le médecin reporte son départ à la retraite, la valeur du point bénéficie des mêmes coefficients de majoration que le régime complémentaire :
- +1,25 % par trimestre entre 62 et 65 ans ;
- +0,75 % par trimestre entre 65 et 70 ans.
Des majorations familiales peuvent également s'appliquer, notamment pour les médecins ayant eu ou élevé au moins trois enfants.
En tant que médecin libéral conventionné, Claude bénéficie également du régime des Allocations supplémentaires de vieillesse. Il a acquis 1 000 points. Sa pension ASV est donc de : 1 000 × 1,82 € = 11 820 € brut par an, soit environ 985 € brut par mois.
Au total, il percevra donc : 847 € par mois au titre de la retraite de base (CNAVPL), 1 350 € par mois au titre de la retraite complémentaire (CARMF) et 985 € par mois au titre de l'ASV. Soit une retraite totale d'environ 3 182 € brut par mois, hors éventuelles majorations ou minoration liées à l'âge de départ.
À quel âge un médecin libéral peut-il partir à la retraite ?
L'âge auquel un médecin libéral peut partir à la retraite dépend de plusieurs critères :
- son année de naissance ;
- le nombre de trimestres validés pour bénéficier du taux plein ;
- son éventuelle éligibilité à un dispositif de départ anticipé (carrière longue, handicap...) ;
- l'âge auquel il souhaite liquider ses régimes complémentaire et ASV.
Par ailleurs, retarder son départ peut permettre d'augmenter le montant de sa retraite complémentaire et de son ASV grâce aux coefficients de majoration prévus par la CARMF.
Pour connaître l'âge auquel vous pouvez partir selon votre situation, consultez notre fiche dédiée : À quel âge un médecin libéral peut-il partir à la retraite ?
Le calcul de la retraite d'un médecin libéral est plus complexe qu'il n'y paraît. Il combine trois régimes de retraite, qui répondent chacun à des règles spécifiques. Une carrière mixte (activité salariée, hospitalière puis libérale), des périodes d'interruption ou un départ différé peuvent également modifier le montant de votre pension.
Avant de fixer votre date de départ, il est donc recommandé de vérifier vos droits et de comparer plusieurs scénarios à l'occasion d'un bilan retraite personnalisé.
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