Épargne retraite : rente viagère, les avantages et les inconvénients

La rente viagère : comment fonctionne-t-elle ?

La sortie en capital permet de récupérer l’épargne accumulée à la fin du contrat, généralement en une seule fois. La rente viagère fonctionne différemment : elle prend la forme d’un revenu versé à vie et de manière régulière, qui vient s’ajouter à votre pension de retraite. 

Pour répondre à des besoins différents, il existe différents types de rentes viagères. Voici un bref récapitulatif pour mieux comprendre : 

1. La rente viagère simple

C’est la forme la plus classique : vous percevez un revenu régulier jusqu’à votre décès.

En cas de décès, le versement des rentes s’arrête et les héritiers ne peuvent pas y prétendre.

2. La rente viagère avec réversion

En cas de décès, la rente est versée en partie ou en totalité à un bénéficiaire désigné (conjoint, conjointe ou autre). Son montant dépend du taux de réversion choisi dans le contrat. Cette solution permet de protéger un proche, notamment lorsqu’il existe un écart de revenus important.

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3. La rente viagère avec annuités garanties

Cette option garantit le versement d’une rente pendant une durée déterminée dans le contrat. Ainsi, en cas de décès avant l’échéance de la période d’annuités garanties, la totalité de la rente sera reversée à un ou plusieurs bénéficiaires.

4. La rente par paliers

Cette solution permet de moduler le montant de la rente sur une période définie. Vous pouvez choisir de bénéficier d’une rente plus élevée durant les premières années, et inversement. L’avantage ? Il est plus facile d’anticiper et de gérer ses revenus (crédit en cours, financement d’un projet, baisse de revenus en prévision, etc.).

5. La rente « dépendance »

Elle assure une rente dont le montant est majoré en cas de perte d’autonomie. Le but : pallier les coûts liés à la dépendance, comme le paiement d’une aide à domicile ou d’une résidence médicalisée par exemple.

Bon à savoir

Le choix entre une sortie en capital ou une rente viagère se fait à l’expiration du contrat. Il est recommandé de ne pas choisir un assureur qui l’impose au moment de la souscription. De plus, si un certain type de rente vous intéresse (réversion, annuités garanties, par paliers ou dépendance), assurez-vous que votre contrat prévoit ces options. Selon les assureurs, il est même possible de panacher plusieurs types de rentes.

Quels sont les avantages et inconvénients de la rente viagère ?

La rente viagère, comme la sortie en capital, possède ses avantages et ses inconvénients.

Les avantages de la rente viagère

Tout d’abord, la rente viagère offre une sécurité financière non négligeable. Lors de votre retraite, vous bénéficiez ainsi d’un revenu régulier qui s’ajoute à votre pension de base. De plus, ce revenu est garanti à vie.

Le calcul de la rente prend en compte plusieurs éléments, notamment le montant de votre épargne constituée et votre espérance de vie (aussi appelé « le crédit rentier ») au moment de la mise en service de la rente. Ainsi, si vous êtes en bonne santé, l’option de la rente viagère peut être un choix très avantageux.

Bon à savoir

En 2023, l’espérance de vie à 60 ans est de 23,7 ans pour les hommes et de 27,9 ans pour les femmes, selon l’Insee.

Les inconvénients de la rente viagère

En optant pour une rente viagère, vous confiez votre épargne à l’assureur et ne pouvez plus la percevoir sous forme d’un capital. Selon votre situation, cela peut ne pas être intéressant, notamment si vous avez des projets à financer comme l’achat d’une résidence principale ou un voyage par exemple.

Autre inconvénient : une fraction de la rente est soumise à l’impôt sur le revenu. Le pourcentage imposable est déterminé en fonction de l’âge du bénéficiaire au moment du premier versement. À titre indicatif, ce forfait est de 30% pour les personnes de plus de 69 ans, 50% pour les assurés entre 50 et 59 ans, et 70% pour celles de moins de 50 ans.

Rente viagère ou sortie en capital : que choisir ?

Avec l’allongement de la durée de vie, la rente viagère est une option intéressante puisqu’elle est versée jusqu’au décès. Cela assure un revenu complémentaire non négligeable pour profiter de sa retraite.

Il faut toutefois prendre en compte l’espérance de vie estimée, qui peut changer selon l’état de santé. En cas de maladie, une sortie en capital est peut-être plus avantageuse. Car choisir la rente viagère dans cette situation implique de renoncer, pour vous et vos héritiers, à une somme parfois très importante. Des solutions existent toutefois pour pallier cet inconvénient : la rente à annuités garanties.

Si les deux options vous intéressent, certains contrats d’épargne retraite permettent de débloquer une partie de votre épargne en capital, et de transformer l’autre partie en rente viagère.

Les Françaises et Français de plus en plus intéressés par les rentes viagères

En France, en 2021, plus de 2,6 millions de personnes ont perçu des prestations issues d’un contrat de retraite complémentaire : sortie en capital, rente viagère ou versement forfaitaire unique (lorsque le montant de la rente est inférieur à un certain seuil). Le nombre de bénéficiaires d’une rente viagère s’élevait à 2,4 millions, selon la Drees.

Cette évolution s’accompagne également de la hausse de leur montant : en 2021, il était compris entre 770 € et 3 050 € annuels. Ce montant reste toutefois modeste en comparaison des pensions de retraite versées par les régimes obligatoires.

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