Qu'est-ce que la retraite complémentaire ?

Créée à l’origine pour les cadres en 1947, la retraite complémentaire est une « deuxième pension » et vise à compléter votre pension de retraite de base. Elle est gérée par une caisse de retraite complémentaire qui dépend de votre statut. Tous les salariés, fonctionnaires et indépendants en bénéficient.

Sa particularité ? Contrairement à la plupart des retraites de base, elle est calculée sur un système de points. Les cotisations sont partagées entre l’employeur et le salarié, ou supportées intégralement par les travailleurs non salariés. Elles donnent droit à un certain nombre de points retraite, qui seront convertis en une pension complémentaire versée sous forme de rente. La liquidation des droits est possible dès lors que vous avez atteint l’âge légal de départ à la retraite et se fait en général au même moment que la demande de retraite de base.

• Pour en savoir plus sur l'âge légal de départ à la retraite, vous pouvez consulter notre fiche Réforme des retraites : À quel âge pouvez-vous partir en retraite depuis la réforme de 2023 ?

La pension de retraite complémentaire est versée dans son intégralité si vous avez le taux plein pour la retraite de base. Son montant est en revanche réduit si votre retraite de base est minorée.

Le saviez-vous ? 

Il ne faut pas confondre la retraite complémentaire, qui est obligatoire, avec la retraite supplémentaire que vous pouvez vous constituer avec éventuellement l'aide de votre entreprise. En effet, pour améliorer vos revenus à la retraite, vous pouvez à titre individuel et de manière optionnelle placer vos économies sur un Plan d'épargne retraite (PER). On parle alors de retraite par capitalisation ou de retraite supplémentaire. Voir notre fiche PER : on vous explique tout.

Quelles sont les différentes caisses de retraite complémentaire ?

Votre caisse de retraite complémentaire diffère selon votre statut et votre activité professionnelle, comme expliqué dans le tableau suivant :

À noter qu'il existe également des caisses de retraite complémentaires gérant certains régimes spéciaux (ex: personnel de la Comédie-Française, Marins-pêcheurs, etc.).

Comment calculer votre retraite complémentaire ?

En premier lieu, il faut tenir compte de la valeur d'acquisition (ou d'achat) d'un point. Il s'agit du montant de cotisation nécessaire pour acquérir un point de retraite. Par exemple en 2023, elle est fixée à 18,7669 € pour l'Agirc-Arrco, à 5,329 € pour l'Ircantec ou encore à 1,3466 € pour la RAFP. C'est grâce à ces cotisations qui dépendent de votre niveau de revenu que vous allez pouvoir valider plus ou moins de points de retraite complémentaire.

Une fois à la retraite, le calcul de la pension de retraite complémentaire se base sur :

• Le nombre de points que vous avez acquis au cours de votre carrière. Ce dernier dépend du montant des cotisations versées. Pour connaître le nombre de points cumulés, rendez-vous sur votre espace en ligne sur le site de votre caisse de retraite complémentaire et consultez votre relevé de carrière.
• La valeur de liquidation (aussi dite de service) du point retraite. Cette valeur est revalorisée chaque année par votre caisse de retraite complémentaire. Par exemple en 2023, elle est fixée à 1,3498 € pour l’Agirc-Arrco, à 0,51621 € pour l’Ircantec et à 0,05035 € pour la RAFP.

 Finalement, le calcul du montant annuel brut de votre retraite complémentaire s'effectue de la façon suivante :

Nombre de points acquis x Valeur du point l’année du départ à la retraite

Exemples

Exemple 1

Vous êtes un salarié du secteur privé et avez cumulé 5 500 points en 2023.

Le calcul est : 5500 x 1,3498 = 7423,9 € de pension annuelle brute, soit environ 619 € par mois.

Exemple 2

Vous êtes un agent contractuel de la fonction publique et avez cumulé 7200 points en 2023.

Le calcul est : 7200 x 0,51621 = 3716,7 € de pension annuelle brute, soit environ 310 € par mois.

Comment et quand est versée votre retraite complémentaire ?

Selon la ou les caisses desquelles vous dépendez, la forme du versement et son calendrier ne seront pas les mêmes.

Ainsi, une pension de retraite complémentaire Agirc-Arrco, caisse gérant la retraite complémentaire des salariés du secteur privé, est versée chaque mois. Un calendrier Agirc-Arrco est disponible pour connaître le jour de chaque versement. Seule exception : si votre nombre de points est situé entre 100 et 199, le versement est annuel. S'il est inférieur à 100, la pension est versée en une seule fois. On parle alors de capital unique.

En ce qui concerne l'Ircantec, le versement est mensuel à partir de 3000 points. Il devient trimestriel entre 1000 et 2999 points, annuel entre 300 et 999 points, et unique si vous avez moins de 300 points. Un calendrier Ircantec est également disponible pour connaître le jour de chaque versement.

Nous vous invitons à vous référer à votre caisse (MSA, RAFP, CNBF, etc.) pour connaître le détail des modalités.

Il est parfois difficile d’évaluer le moment opportun pour partir à la retraite et bénéficier de ses indemnités et de ses pensions dans les meilleures conditions. Pour bénéficier de conseils personnalisés selon votre situation, n’hésitez pas à nous contacter ou prendre rendez-vous en ligne. Nos experts Sapiendo sont à votre disposition pour vous aider à faire les bons choix pour votre retraite.