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Je suis salarié : comment se calcule ma retraite ?

Le montant de la retraite d'un salarié est le résultat d'un savant calcul mêlant salaire moyen, durée de cotisation, trimestres, décote, surcote, points des caisses complémentaires. Idéal pour s'y perdre.

Nous sommes dans un système de retraite par répartition : chaque salarié cotise à un régime de base obligatoire et un/des régime(s) complémentaire(s) tout aussi obligatoire(s). Les cotisations versées à ces régimes permettent de générer des droits qui seront restitués lors du départ à la retraite. Chaque régime versera une pension calculée selon des règles différentes d’un régime à l’autre.


1. Quelle est ma caisse de retraite de base et comment cela fonctionne ?

En tant que salarié, votre régime de base obligatoire est la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV), appelé aussi Régime Général (RG), ou la Mutualité Sociale Agricole (MSA), si vous êtes salarié agricole.

Les droits à la retraite seront fonction d’un :

  • salaire moyen de référence qui reprend les 25 meilleures rémunérations perçues dans sa carrière (pris en compte dans la limite du Plafond Annuel de Sécurité Sociale (PASS 2018 = 39 732 € brut) ;
  • taux de pension maximum (ou taux plein) de 50% si aucune décote / surcote n’est appliquée ;
  • nombre de trimestres cotisés selon son année de naissance.

La pension peut éventuellement être majorée pour famille nombreuse (les assurés parents de 3 enfants et plus).

Une formule de calcul permettra ensuite de calculer la retraite de base selon ces paramètres.

Pour aller plus loin, consultez notre fiche sur le calcul de la retraite de base des salariés.

2. Quelle est ma caisse de retraite complémentaire et comment cela fonctionne ?

Selon son statut, le salarié cotise à une caisse complémentaire dédiée, dont la gestion a été confiée à des organismes privés de protection sociale (type HUMANIS, KLESIA, AG2R etc.) :

Contrairement au régime de base, qui se calcule selon un salaire moyen de référence, la caisse complémentaire attribue des points en fonction de la rémunération perçue soumise à cotisations retraite (prise en compte dans la limite d'un plafond qui va jusqu'à 8 PASS soit 317 856 € brut, valeur 2018). Le montant de la retraite s’obtiendra en multipliant le nombre de points acquis par la valeur des points.

Bon à savoir
Les régimes complémentaires ARRCO et AGIRC fusionnent au 1er janvier 2019. Dès lors il n'y aura plus deux types de points (le point ARRCO et le point AGIRC), avec leurs valeurs respectives, mais un seul (le point ARRCO-AGIRC). Une conversion des points déjà acquis sera mise en place.

3. Calcul de ma retraite

La retraite se compose de la retraite de base et de la retraite complémentaire :

RETRAITE = RETRAITE DE BASE OBLIGATOIRE CNAV (ou MSA) + RETRAITE(S) COMPLEMENTAIRE(S)

A noter
Chaque régime de base et complémentaire calcule et verse sa propre pension de retraite. Ainsi un cadre retraité touchera 3 pensions (CNAV, ARRCO et AGIRC) et un non-cadre retraité 2 (CNAV et ARRCO). Après le 1er janvier 2019, suite à la fusion des deux régimes complémentaires, tous ne toucheront plus que 2 pensions (CNAV et ARRCO-AGIRC).

Mise à jour par Michel

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